Zorgverzekering kiezen

Voor de Zorgverzekeraars is de periode van de jaarlijkse stoelendans weer aangebroken. Ze bestoken iedereen met aantrekkelijke aanbiedingen voor een nieuwe zorgverzekering. Voor veel mensen is het inmiddels een behoorlijk ondoorzichtig woud geworden, waarin het lastig is om een keuze te maken. Wij geven u graag een paar tips.
Bij het afsluiten van een zorgverzekering is het belangrijk om te weten dat er  twee verschillende soorten basisverzekeringen bestaan: de restitutiepolis en de naturapolis. Zorgverzekeraars proberen kosten van gezondheidszorg te beperken. Een van de manieren om grip te krijgen op de kosten is het afsluiten van contracten met ziekenhuisspecialisten en andere zorgverleners. Daarbij worden prijsafspraken gemaakt.

• Restitutiepolis

Met een restitutiepolis mag je naar een zorgaanbieder toe van jouw eigen  keuze. Ook  al heeft je verzekeraar geen contract met de zorgaanbieder dan krijg je de kosten volledig of voor een groot deel gewoon vergoed.

• Naturapolis

De naturapolis is goedkoper dan de restitutiepolis, maar je mag alleen gebruikmaken van de zorgaanbieders die een contract hebben met jouw verzekeraar. Wil je naar bijvoorbeeld naar een therapeut die niet is gecontracteerd dan hoeft jouw zorgverzekeraar de kosten niet te vergoeden. Meestal betaalt de verzekeraar toch een deel van de kosten, maar dat deel wordt ieder jaar lager. Want door contracten af te sluiten, kunnen verzekeraars zorg goedkoper inkopen. Behandelingen bij gecontracteerde therapeuten zijn daardoor goedkoper dan bij therapeuten die geen contract hebben met de verzekeraar.
Bij spoed kun je wel in elk ziekenhuis terecht. De verzekeraar vergoedt spoedeisende hulp wel gewoon.

Een aantal zorgverzekeraars heeft de beperkte naturapolis of budgetpolis in de aanbieding. Dit is een variant op de naturapolis. De premies van deze zorgverzekeringen zijn nog lager, maar je kunt niet overal terecht voor zorg. Sterker nog, je kunt vaak maar in een beperkt aantal ziekenhuizen terecht voor zorg die niet-spoedeisend is. Voorbeelden van deze polissen zijn: Basis Budget van Zilveren Kruis Achmea,   Univé ZEKUR en  Menzis BasisVoordelig

Een ander middel voor zorgverzekeraars om kosten in de hand te houden is het Medicijnbeleid. Een zorgverzekeraar mag zelf bepalen hoe hij zijn medicijnbeleid uitvoert. Hij moet dit wel in de polisvoorwaarden vermelden. Op hoofdlijnen zijn er 3 mogelijkheden, elk met eigen, vaak lastige, gevolgen voor de consument. Een overzicht:

1. Geen preferentiebeleid
   Als de verzekeraar geen voorkeursbeleid voert, kiest de apotheker het merk. De patiënt kan ook voor andere, duurdere medicijnen een vergoeding krijgen. Dit leidt doorgaans tot een premie die op jaarbasis een paar tientjes meer kost, maar een hoop gezeur over vergoedingen en merkwisselingen door de apotheek bespaart! Een van de Zorgverzekeraars die een (restitutie)polis met ook 100% vrije keuze ten aanzien van medicijnbeleid aanbiedt is ONVZ.
2. De verzekeraar bepaalt
   Voor iedere groep middelen met dezelfde werkzame stof kiest de verzekeraar één fabrikant (meestal degene bij wie hij de laagste prijs heeft bedongen). De apotheker moet dat merk leveren aan de verzekerden. Dit heet ‘labelpreferentie’. De patiënt krijgt van de verzekeraar geen vergoeding voor medicijnen van andere producenten, tenzij de arts aangeeft dat een bepaald merk medisch noodzakelijk is. Er zijn verzekeraars die vaker dan één keer per jaar van fabrikant wisselen. Daardoor kan een verzekerde medicijnen krijgen die er steeds anders uitzien. De apotheker heeft geen keus, want de verzekeraar bepaalt. Als u een hekel hebt aan telkens wisselende merken van uw medicijnen is de enige oplossing een andere verzekering kiezen.
   Het aantal preferente middelen verschilt per verzekeraar. Verzekeraars moeten op hun website aangeven van welke fabrikant zij medicijnen vergoeden. Soms vallen de preferente middelen niet onder het eigen risico.
3. De apotheker bepaalt
   – Dit kan op 2 manieren:door middel van laagsteprijsgarantie.
   Hierbij spreekt de zorgverzekeraar met de apotheker voor ieder geneesmiddel een prijs af die hij maximaal vergoedt. Kan de apotheek het middel inkopen voor een lagere prijs, dan heeft de apotheker winst.
   De afspraken tussen apotheek en leverancier gelden vaak langere tijd. Als bij een verzekeraar met deze regeling het uiterlijk en de verpakking van de medicijnen toch steeds veranderen, ligt dat aan het inkoopbeleid van de apotheker; de verzekeraar staat erbuiten.
   – met het zogenoemde pakjesmodel.
   Zorgverzekeraars kunnen ook met het grootste deel van de gecontracteerde apothekers een vaste vergoeding per verpakking afspreken, ongeacht soort medicijn, merk, inkoopprijs en medische noodzaak. Die afspraak geldt voor 2 jaar en wordt het ‘pakjesmodel‘ of ‘Idea-contract’ genoemd. Op sommige medicijnen kan de scherp inkopende apotheker verdienen, op zeldzame en dure medicijnen legt hij toe.

Vragen over het preferentiebeleid

Het voorkeursbeleid roept veel vragen op bij patiënten. Mag een apotheker bijvoorbeeld afwijken van het recept van de arts? En hoe weet je of jouw geneesmiddel wel het voorkeursmerk van jouw zorgverzekeraar is? Om duidelijkheid te scheppen hebben organisaties van zorgverzekeraars, zorgaanbieders en consumenten, waaronder de Consumentenbond, een lijst samengesteld met deze en andere veelgestelde vragen en het bijbehorende antwoord.

Beleid per zorgverzekeraar – 2015

Zorgverzekeraar	Medicijnbeleid	Wie kiest het merk?
IZA (restitutiepolis), ONVZ, PNOzorg, VvAA	Geen preferentiebeleid	Apotheker / patiënt
Bewuzt*, IZA* (naturapolis), IZZ *, Univé*, Univé Zekur*, UMC*, VGZ*	Labelpreferentie (LP)	Verzekeraar
De Amersfoortse, De Friesland, Ditzo, DSW, Energiek, Kiemer, Salland, Stad Holland, Zorg en Zekerheid	Laagste prijsgarantie (LPG)	Apotheker
Agis, Avéro Achmea, FBTO, Interpolis, OZF Achmea, Pro Life, Zilveren Kruis Achmea	Apotheker kiest voor: pakjesmodel (PM) of labelpreferentie (LP)	PM: Apotheker LP: Verzekeraar
AnderZorg, Azivo, CZ, CZdirect, Delta Lloyd, Menzis, OHRA	Deels laagste prijsgarantie (LPG), deels labelpreferentie (LP)	LPG: Apotheker LP: Verzekeraar

*Preferente medicijnen vallen niet onder het eigen risico.

Conclusie:

Er valt heel wat te kiezen, maar in grote lijnen komt het erop neer dat je wat zorgverzekering betreft niet voor een dubbeltje op de eerste rang kunt zitten. De scherpe aanbiedingen zijn alleen mogelijk door in de vergoedingen te knippen. De kosten moeten gewoon uit de lengte of de breedte komen. Alleen voor wie jong is en niets mankeert is een basisbudget polis geschikt. Bent u ouder, gebruikt u chronisch medicijnen, is de kans groot dat u mediche behandelingen moet ondergaan en hebt u een hekel aan alsmaar wisselingen in uw medicatie, kies er dan voor om een paar tientjes per jaar meer aan premie te betalen, want achteraf verdient u dat meestal ruimschoots terug!

Terug naar ons nieuwsoverzicht